Verzekeringen bij een Spaanse hypotheek: bonificatie, geen verplichting

Door Laetitia Verboonen, LuxEliteFinance – hypotheekmakelaar voor niet-residenten, geregistreerd bij de Banco de España

In bijna elk Spaans hypotheekvoorstel staan verzekeringen: een schuldsaldoverzekering, een woningverzekering en soms nog meer. Veel kopers denken dat ze die moeten afnemen. Dat klopt niet, en het verschil kan over de looptijd duizenden euro's schelen.

Wat is een bonificatie?

Spaanse banken werken met een basisrente en een gebonificeerde rente. Neem je bepaalde producten van de bank af, dan krijg je een rentekorting. Neem je ze niet af, dan betaal je de basisrente. De verzekeringen zijn dus een keuze met een prijskaartje, geen voorwaarde om de lening te krijgen.

De producten verschillen per bank. De meest voorkomende zijn een schuldsaldoverzekering (seguro de vida) en een woningverzekering (seguro de hogar). Bij sommige banken tellen ook andere producten mee.

Welke verzekering is wel verplicht?

Bij een hypotheek is wettelijk alleen een verzekering tegen schade aan het pand verplicht. Logisch: de woning is het onderpand van de bank, en die wil zeker zijn dat het onderpand verzekerd is tegen bijvoorbeeld brand.

Die verplichte verzekering hoef je niet bij de bank af te sluiten. Je mag een polis met gelijkwaardige dekking bij een andere verzekeraar kiezen. Wel kan dat betekenen dat je de rentekorting voor dat product niet krijgt.

Rekensom: loont de bonificatie?

De vraag is altijd: kost de verzekering meer of minder dan wat de rentekorting je oplevert? Een voorbeeld:

•         Hypotheek van € 250.000

•         Rentekorting bij afname van de verzekeringen: 0,50%

•         Besparing op rente in het eerste jaar: ongeveer € 1.250

•         Jaarpremie van de verzekeringen samen: bijvoorbeeld € 900

In dit voorbeeld loont de bonificatie in het begin. Maar je lening daalt elk jaar, en daarmee ook de besparing, terwijl de premie van een schuldsaldoverzekering met je leeftijd kan stijgen. Na een aantal jaren kan de balans dus omslaan. Kijk daarom naar de hele looptijd, niet alleen naar het eerste jaar. De bedragen hierboven zijn fictief en dienen alleen om de rekensom te tonen.

Kun je later nog opzeggen?

Ja, maar dan vervalt de korting en betaal je vanaf dat moment de basisrente. Dat staat in je hypotheekakte en in de FEIN. Lees die voorwaarden dus goed na vóór de ondertekening.

Waar valt te onderhandelen?

Precies hier. De hoogte van de korting, welke producten meetellen en wat de verzekeringen kosten, zijn geen vaste gegevens. Het verschil tussen banken, en tussen een eerste voorstel en een onderhandeld voorstel, is vaak groter dan kopers verwachten.

LuxEliteFinance onderhandelt met de bank over de rente en de verzekeringen, en rekent voor je uit welke combinatie over de looptijd het voordeligst is.

Vraag informatie aan via www.luxelitefinance.com/information-request of bel +34 666 995 439.

Lees ook: 11 meest gemaakte fouten bij een hypotheek in Spanje als niet-resident · Vaste of variabele rente in Spanje