Door Laetitia Verboonen, LuxEliteFinance – hypotheekmakelaar voor niet-residenten, geregistreerd bij de Banco de España

Als niet-resident financiert een Spaanse bank hoogstens 60 à 70% van je woning. De rest, plus alle aankoopkosten, komt uit eigen middelen. Maar niet elk bedrag op je rekening is voor de bank ook echt "eigen geld".

Hoeveel eigen middelen heb je nodig?

Tel twee dingen op: het deel van de koopprijs dat de bank niet financiert, en de kosten koper. Die kosten liggen in de meeste regio's tussen 10 en 14% van de koopprijs. Meer daarover in ons artikel over de kosten koper in Spanje per regio.

Een voorbeeld voor een bestaande woning van € 400.000 in de provincie Alicante, met 70% financiering:

•         30% eigen inbreng: € 120.000

•         Overdrachtsbelasting (ITP, 9%): € 36.000

•         Notaris, register, gestoría, advocaat en taxatie: circa € 8.000 à € 10.000

Samen dus zo'n € 165.000, ruim 40% van de koopprijs. Taxeert de bank lager dan de prijs, dan komt daar nog het verschil bij.

Wat telt als eigen middelen

Voor de bank zijn eigen middelen bedragen die van jou zijn en die je niet hoeft terug te betalen. Denk aan:

•         spaargeld op je privérekening;

•         de opbrengst van verkochte beleggingen;

•         de opbrengst van een woning die je verkocht hebt;

•         een schenking van familie, als aantoonbaar is dat er geen terugbetaling tegenover staat. Banken beoordelen dit niet allemaal op dezelfde manier.

Wat niet telt: geleend geld

Het meest gehoorde plan: "Ik haal de overwaarde van mijn huis thuis vrij en gebruik dat als inbreng." Voor een Spaanse bank is dat geen eigen geld, maar een tweede lening. Je kunt geen lening aangaan om een andere lening te krijgen. Hetzelfde geldt voor een persoonlijke lening of een krediet bij familie met terugbetalingsafspraak.

Geld uit je eigen vennootschap

Heb je een bv, bvba of andere vennootschap, dan lijkt een lening van je vennootschap aan jezelf een eenvoudige oplossing. Ook dat blijft echter een schuld die terugbetaald moet worden, en de bank telt het dus niet mee. Wil je vermogen uit je vennootschap gebruiken, keer het dan uit als dividend, zodat het zonder terugbetalingsplicht op je privérekening staat. Overleg de fiscale gevolgen vooraf met je boekhouder en plan het tijdig.

De herkomst van je geld

Spaanse banken en notarissen moeten de herkomst van je geld kunnen volgen. Grote bedragen die kort voor de aanvraag op je rekening verschijnen, zonder verklaring, vertragen een dossier. Zorg dat je kunt tonen waar je eigen middelen vandaan komen: een verkoopakte, een dividendbeslissing, een schenkingsakte of de historiek van je spaarrekening.

Reken het vooraf uit

Wie zijn eigen middelen te optimistisch inschat, komt vaak pas bij de bank tot de ontdekking dat het plan niet klopt. LuxEliteFinance berekent vooraf welke inbreng jouw aankoop vraagt en welke middelen de bank aanvaardt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Vraag informatie aan via www.luxelitefinance.com/information-request of bel +34 666 995 439.

Lees ook: 11 meest gemaakte fouten bij een hypotheek in Spanje als niet-resident · Hoeveel kun je lenen als niet-resident?